遇到这类问题的人不少，但多数人走错了第一步。这篇按真实办案经验，把能做的和不能做的讲清楚。
你的情况有特殊之处？刘志勇律师执业13年，☎ 13287858752（微信同号）
短信说”已向法院提起诉讼”，或者真收到了传票——网贷逾期走到司法程序，反而是事情的转机。因为法庭上算的是法律的账，不是催收的账。
第一笔账：本金
实际到手多少就是多少。砍头息要扣——借3万先扣6000″服务费”到手2万4？本金按2万4算。之前按3万还的部分，多还的冲抵本金。
第二笔账：利息
红线在这：一年期LPR的四倍（现在折合年化大概13%上下浮动）。超过部分，法院不支持——不管合同写的是24%还是”日息万五”。
还有两样经常被塞进诉请的，该砍就砍：罚息、违约金、管理费、担保费——全部加起来不能超过四倍红线的上限。很多平台的”综合成本”一算吓人，进了法院全得削。
第三笔账：已还了多少
按法定上限重算一遍：每一笔还款先冲利息（按合法利率），再冲本金。算法一变，很多人发现自己实际欠的比想象少得多——还了一年”最低还款”，本金没怎么动，是因为大头被非法利息吃掉了，重算后这部分全冲本金。
庭上的四个抗辩点
· 利率超限——最常用，基本必砍
· 砍头息/实际到账金额
· 债权转让的程序问题——网贷债权被转了好几手的，转让通知没送达的，受让人起诉资格可以争。这不是赖账，是让他把手续拿出来
· 时效——最后一期还款日超过三年没催的，可以提
别做和要做的
别做：无视传票（缺席判决按他的数字判）、跟催收签新的高息”还款协议”、以贷养贷。
要做：应诉+主张重算；判下来确实该还的，跟法院谈分期（执行阶段也能谈和解）；一次性结清有困难的，判决后主动联系法院安排——比躲着强一万倍。
两个衍生问题
“会上征信吗？”——判决不履行进入执行、被列失信的，才影响征信和坐高铁飞机。有还款动作的不至于。
“会坐牢吗？”——单纯的网贷逾期是民事纠纷，不会。但恶意透支信用卡（超5万+两次催收+超3个月不还）可能涉刑，性质不同，这条线别碰。
类似情况？说说细节，几分钟帮你理清方向。
刘志勇律师 13287858752（微信同号）